2019年是新中國成立70周年，是全面建成小康社會的關鍵之年。面對日新月異的經濟環境，新的一年中國金融業將如何在進一步的改革開放中迎難而上？脫貧攻堅將如何打好最后的攻堅戰？鄉村振興的壯美畫卷將如何展開？一系列改革、創新、變化令人憧憬。
新年伊始，本報編輯部根據讀者的反饋，總結了農村金融領域較為期待的幾個話題，請大家關注和思考。讓我們共同見證這新的一年。
貨幣政策更注重服務實體經濟
2018年年底召開的中央經濟工作會議明確了2019年經濟社會發展主要預期目標和宏觀政策取向，強調宏觀政策要強化逆周期調節，繼續實施穩健的貨幣政策，適時預調微調，穩定總需求。穩健的貨幣政策要松緊適度，保持流動性合理充裕，改善貨幣政策傳導機制，提高直接融資比重，解決好民營企業和小微企業融資難融資貴問題。
可以看出，對 “穩健中性”貨幣政策的描述發生了一個小小的變化———“保持中性”的表述不見了，而是強調松緊適度。央行貨幣政策委員會2018年第四季度例會進一步指出，宏觀杠桿率趨于穩定，未來要加大逆周期調節的力度，提高貨幣政策前瞻性、靈活性和針對性。穩健的貨幣政策要更加注重松緊適度，保持流動性合理充裕，保持貨幣信貸及社會融資規模合理增長，努力做到金融對民營企業的支持與民營企業對經濟社會發展的貢獻相適應。
由此，有專家分析認為，貨幣政策下一階段的主要任務是支持實體經濟，這可能意味著貨幣政策有了更多調節的空間。2019年第一個工作日，央行就將普惠金融定向降準的小微企業貸款考核標準，從單戶授信小于500萬元擴大至小于1000萬元就能看出一些跡象。但要注意的是，穩健的貨幣政策立場沒有改變，決策層不會以過度的流動性來搞“大水漫灌”，而是會根據經濟實際運行情況更加松緊適度，在復雜的經濟情況下增強前瞻性、靈活性、有效性。
中央經濟工作會議同時要求，要深化金融領域改革，提高金融體系服務實體經濟能力，并打好防范化解重大風險攻堅戰。
所以，2019年金融嚴監管仍然會持續，并不會因承受經濟下行壓力而失去應有的底線，這也是防范重大金融風險的必然要求所在。在提高金融體系服務實體經濟能力的要求下，需要加強政策之間的協調配合，那么新的、引導資金脫虛向實的監管政策仍將不斷推出，使金融機構繼續加強合規意識的同時讓業務逐步回歸本源，持續穩健經營。
資管新規下銀行攬儲呈新態勢
在穩健的貨幣政策及持續趨嚴的監管政策下，2018年以來，銀行業進入低貨幣增長并伴隨同業業務收縮的新環境，以往大量依靠主動負債的模式似已難以為繼，而一些水分較大的派生存款(如保證金存款等)也被大幅壓減，各行存款壓力驟升，許多中小銀行甚至大行開始加大吸收一般性存款的力度。
隨著“資管新規”和“理財新規”的發布，打破了理財產品的剛性兌付，以前銀行的保本理財產品將不復存在，多家國有銀行、股份制銀行近期紛紛上調利率，將大額存單視為攬儲利器。
但專家表示，這在一定程度上也增大了銀行負債端成本，其利率上漲具有不可持續性。對于持有衍生交易牌照的大銀行而言，結構性存款與大額存單均為較好的攬儲手段，而對于受到牌照限制的銀行而言，今后大額存單將成為重要攬儲手段之一。
值得一提的是，個人存款余額突破10萬億元的農業銀行在2019“春天行動”中要求，“更加突出存款立行，通過狠抓源頭資金開拓，做好重點客戶穩存增存，強化存款產品營銷，持續鞏固提升市場競爭力。”存款對于當前商業銀行的重要性可見一斑。
可以預見，各家銀行在2019年將更重視“存款立行”，將更多著眼于如何提升為客戶服務的能力，通過更好的產品服務及更好的經營管理來促使資金盡可能在銀行體內循環，并沉淀下來形成低成本存款。
從目前各大銀行的攬儲行動來看，有以下幾個趨勢：在客群方面，維護包容性、綜合化的客戶結構體系以做大客群基礎，力爭實現客戶管理的精細化；在產品方面，在實現多樣化、定制化的同時，著力打造獲客能力強、業務貢獻高、品牌效應好且易于復制推廣的拳頭產品；在經營管理方面，著力優化組織架構和業務流程，提升客戶響應速度，強化部門、總分行之間的協同聯動，推動統一客戶綜合貢獻評價體系。此外，加大科技投入力度，擁抱數字化發展趨勢。
農地制度改革進入深化施工期
隨著中央農村工作會議和全國農業農村廳局長會議的相繼召開，2019年“三農”工作重點任務進一步得到部署。針對農地制度改革，2019年將完成農村集體資產清產核資以及承包地確權登記頒證收尾工作；農村宅基地改革將秉持“穩慎推進”思路，探索適度放活宅基地使用權有效途徑。
截至2018年底，我國已基本完成農村承包地確權工作。目前，各地積極運用確權成果，在推動適度規模經營、發放涉農補貼、解決貸款難等方面取得初步成效。但不可忽視的是，在確權落地后的實際應用中，還存在一些遺留問題和新情況亟待解決。農村情況千差萬別，農地改革既要講全國政策的統一性，又要講具體措施的差異性。下一步，應在繼續用好、用活確權成果的基礎上，為土地經營權抵押貸款、承包地有償退出、互換并地等提供支撐。
對此，中央農辦主任、農業農村部部長韓長賦表示：“要以土地制度改革為牽引，深入推進新一輪農村改革。”2019年，農業農村部將著重推進四項改革：一是按期完成農村集體資產清產核資；二是做好農村承包地確權登記頒證收尾工作；三是穩慎推進農村宅基地改革；四是培育各類新型經營主體。
可以預見，隨著鄉村振興戰略的大力實施，我國“兩權抵押”將繼續朝縱深推進。2019年，將重點圍繞宅基地“三權分置”，拓展改革試點，豐富試點內容，探索適度放活宅基地和農民房屋使用權有效途徑。并結合發展鄉村旅游、下鄉返鄉創新創業等，探索盤活利用閑置宅基地和農房、增加農民財產性收入的辦法。
在建立農村集體經營性建設用地入市制度方面，接下來要總結改革試點經驗，完善法律法規，推動建立城鄉統一的建設用地市場，加快集體建設用地確權登記頒證，建立土地增值收益分配機制，賦予集體經營性建設用地使用權抵押擔保權能，明確集體經營性建設用地入市規則和監管措施。
互金長效監管機制進一步健全
作為2018年行業高度關注的一場監管行動，互聯網金融風險專項整治工作的一再延期，既檢驗行業耐力，也考驗監管智慧。
值得肯定的是，互聯網金融專項整治工作開展以來，互聯網金融總體風險水平顯著下降，監管機制也日趨完善。但適應互聯網金融特點的監管機制仍然有待進一步完善，所以，2019年將成為整治工作的關鍵之年。
可以預見，整治工作將加速行業優勝劣汰，對此，監管部門一方面將加大對違法違規機構的行政處罰和刑事打擊；另一方面，將在維護投資者權益的同時，穩妥有序加速存量違法違規機構和業務活動良性退出。
結合互聯網金融的業務特點，監管科技智能化將成必然趨勢。監管部門接下來將充分應用信息科技手段，提高互聯網金融監管的技術支撐能力，加快監管技術平臺的建設。
隨著監管科技的成熟，監管部門也將改變目前事后監督的態勢，進一步完善互聯網金融風險監測預警機制。據了解，國家互聯網金融風險分析技術平臺目前還在建設階段，該平臺整體建成后將為監管部門提供事前摸底、事中監測、事后跟蹤上的數據和技術支持，并將在事前、事中、事后閉環功能基礎上提供綜合分析等。
互聯網金融風險專項整治工作領導小組組長、人民銀行副行長潘功勝曾公開表示，任何金融活動都不能脫離監管體系，要嚴格遵守法律法規，不能以技術之名掩蓋金融活動的本質。
值得期待的是，隨著互金風險專項整治工作走向深入，在其完成之日，這場運動式治理將轉化為常態化監管。在長效監管機制下，互聯網金融將更好地發揮發揮互聯網技術在提高金融資源配置效率和金融服務普惠性等方面的積極作用。
省聯社改革懸念待解
過去一年，各省級聯社為引導行社服務轄內實體經濟立下了汗馬功勞，并在很大程度上決定了各省農信機構的定位和經營方向。就是這樣一個承上啟下的樞紐機構，卻在迷霧中摸索多年，甚至連改革的基本定位和方向都遲遲無法達成一致結論。
2018年的中央一號文件明確指出，要保持農村信用社縣域法人地位和數量總體穩定，有些省份準備采用的聯合銀行模式似乎與這一理念相背離。此外，省聯社的改革意在改變權力管理機構的角色，解決省聯社管理和現代企業法人治理之間的矛盾，已經被一些省份采用的金融控股公司模式亦并沒有很好解決這個問題。這也從一定程度反映出，各方對于省聯社的定位依舊模糊。
不論各方意見如何不一，省聯社的服務職能在未來勢必得到不斷加強。大中型銀行和互聯網機構將最新的金融科技和服務理念引入縣域，服務手段傳統、體量小巧的農信機構必須緊靠省聯社這顆“大樹”，集合全省農信系統的力量，更好地迎接挑戰。2019年，這種競爭態勢必然持續加強，而省聯社的服務配套應搶在競爭的前面，才能帶領基層行社在競爭中立于不敗之地。
另外，無論省聯社如何改革，與地方行社的關系都必須盡快理順。不論是金融控股公司還是聯合銀行模式，都致力于將行政關系變為資本關系，這就要求省聯社必須盡快梳理職能、整合全省農信機構。面對股東結構極為松散、與各市縣政府有著千絲萬縷聯系的基層行社，實際操作必然遇到諸多困難。但意圖改革的省聯社在今年或許會有一些新動作。
省聯社改革的話題已持續多年。一元復始，希望2019年中，省聯社改革的前路能夠更為明晰。
農發行堅持推動高質量發展
作為我國唯一的農業政策性銀行———農發行今年將堅持推動高質量發展，服務鄉村振興戰略，為打贏“三大攻堅戰”、推進農業農村現代化、決勝全面建成小康社會做出新的更大貢獻。
現階段，農發行的重點工作將聚焦四大領域，即突出服務國家糧食安全、脫貧攻堅、產業興旺、生態宜居。四大領域將被作為農發行下一步的重點工作、鄉村振興的四個支柱統一規劃，重點推進。
四大領域之一的脫貧攻堅是鄉村振興的重要組成部分，也是當前農發行各項工作的重中之重。自2015年脫貧攻堅戰打響以來，農發行堅持以服務脫貧攻堅統攬支農全局，凝心聚力構建全行全程全力的“大扶貧”格局。該行圍繞建檔立卡貧困人口“兩不愁、三保障”問題，扎實推進易地扶貧搬遷、產業扶貧、基礎設施扶貧等重點任務的落實，“輸血”、“造血”相結合，取得了明顯成效。在聚焦“三區三州”深度貧困地區、易地扶貧搬遷方面，農發行也走在銀行業前列。目前全行累計投放了3190.2億元易地扶貧搬遷貸款，余額達到2608.5億元，惠及768萬人口。
下一步，農發行將堅持扶貧目標不變、力度不減、工作不松，高質量完成黨中央國務院交辦的任務，繼續發揮好政策性銀行的先鋒模范主力作用。
同時，面對新形勢，農發行也在及時轉型。針對重要農產品收購市場化改革，農發行正在經歷糧棉油收儲業務轉型。農發行在筑牢“老本行”根基的基礎上創新服務，成為未來保證業務平穩運行的關鍵所在。
巨災保險期待破局
2018年的夏天，我國沿海地區部分省(市)頻頻遭遇臺風襲擊，我國第一個開始巨災保險的試點———深圳在臺風過境后第一時間啟動巨災保險理賠程序。在2018年12月29日，《2019年度深圳市巨災保險協議書》正式簽署，根據協議，新一年度深圳市巨災保險的保障標準提高，保障范圍擴大，保障力度走在了全國前列。
除了深圳，近年來，寧波、廣東、云南、四川等地也逐步開始探索建立具有各地地域特征的巨災保險試點。經過4年多的試點，巨災保險運作模式在部分地區已初見成效。總結各試點的經驗，巨災保險的發展仍面臨著不少挑戰。
在巨災保險的發展過程中，商業保險的作用還有待發掘。未來，商業保險公司應該圍繞我國巨災風險的特點和管理的需求，繼續加大巨災保險創新力度，不斷設計更多符合地方需求的多層次、多元化的巨災保險產品，提高巨災保障水平，建立巨災數據庫，同時通過再保險市場等機制分散巨災風險。
由于巨災風險難以預測且發生頻率較低，往往在遭受嚴重的巨災事件之后才會引起民眾的關注，但這種關注難以持久。并且，從我國災后處理的過往經驗來看，人們在意識里更加依賴于政府的財政救援。因此，改變民眾傳統的觀念可謂任重道遠，無論是政府還是保險公司，都需要不斷地、長期地強化公眾保險意識和全民抗災減災意識。
最重要的是，國家層面的重視和推動是巨災保險制度建設的關鍵。目前我國尚未形成一套完備的巨災保險法制體系。在多年來業界不斷呼吁巨災保險納入國家整體戰略的背景下，巨災保險相關法律法規的制定和出臺值得期待。（來源：農村金融時報）
